艰难旅程未终结，快钱又遇“新战事”？

国内移动支付这场战役，从1999年概念的出现，到2011年之前的缓慢前行，经历了长达十年以上的蛰伏期。这期间，移动互联网信号覆盖范围不够广、智能手机普及率不高，以及运营商、商业银行和第三方支付平台产业上的相互掣肘，成为了移动支付行业前行的壁垒。

2011年之后，行业壁垒渐渐消失。资本的垂青、市场的利好、技术的软硬条件得到升级，移动支付行业发展驶入快车道。经过多轮的厮杀较量，头部平台支付宝、财付通的市场份额短期内难以撼动已是不争的事实，另有一些中小平台分食所剩无几的空间。

时间倒回2004年，当网上支付行业渐渐热闹起来的时候，身为第三方移动支付老玩家之一的快钱抓住了这波机遇，搭上最后一班车。短短一年多时间，快钱快速跻身行业内的老三，增长速度高达300%，也成为了独立的第三方支付平台头号玩家。

但有着成立时间长、银行接口齐全等优势的快钱，在第三方支付这条路上走得并不稳当，其以实际行动，书写了一个老牌第三方移动支付企业的艰难旅程。

借力万达，市场交易规模显著提升

与支付宝等移动支付企业不同，快钱本身在支付场景上不具优势，对移动互联网的探索也缺乏经验。这是导致其规模增长乏力的一个弊端，长此以往，快钱极易面临被移动支付市场边缘化的危险。

“窘境”下的快钱在2014年迎来了新的曙光，当时正处万达建立电子商务初期，快钱凭借在移动支付领域的解决方案、市场份额等优势，被万达以3.15亿美元收购68.7%的股权，成为其电子商务生态体系中一员。

被万达收购之后，多年以来独自作战的快钱瞬间光环加身，也为其带来诸多益处。万达丰富的全国商业地产、购物中心、院线、酒店、商超等丰富的金融场景，以及高频的支付场景，均能为快钱带来持续的输血效应。

同时，与万达的合作，也是快钱迈向移动互联网产业发展的重要一步，此前其在移动互联网方面的弱势深受诟病。

艾瑞咨询发布的2017年第三季度第三方移动支付企业交易规模报告中，快钱凭借万达丰富的支付场景优势，交易规模得到显著增长，在同类支付企业中排名第七。要知道在此之前，同样来自艾瑞咨询的报告显示，2014年第二季度第三方移动支付市场交易规模的市场份额中，除了支付宝独占鳌头，其余企业的份额均不高，快钱则榜上无名。

现如今，快钱已经成长为一个综合化的支付平台，并且有了较为完善的支付产品线。全渠道合作中，其所取得的成果也较为丰硕，比如保险领域。数据显示截至去年与快钱展开合作的保险公司达60余家，年交易量超千亿元。并且在行业内排名前20的险企中，快钱产品覆盖率高达95%。

市场渗透率不高，快钱前行困难

不过万达庞大的线下流量和支付场景，并没能将快钱托到应有的高度。

来自益普索中国发布的2018年上半年第三方移动支付用户报告显示，财付通用户渗透率为85.4%，支付宝为68.7%，京东钱包为9.5%，而易宝支付、联动优势、快钱等支付平台，渗透率全部低于5%，几乎可以忽略不计。

没有及时跟上移动互联网的步伐、市场渗透率的低下，均与快钱缺乏先天流量优势有关。但后期借力万达也没能使其挣脱这一魔咒，部分责任得归咎于整个移动支付行业。

众所周知的是，国内移动支付行业面临的挑战越来越大，许多第三方移动支付企业苦于寻找差异化路线，奈何想象空间有限，移动支付业务陷入集中且单一的尴尬窘境。平台所能想到的支付场景，其他竞争者同样在虎视眈眈，走出一条差异化支付路径的诉求极难满足，同时这种外部环境也为企业的市场扩张带来了一定难度。

与此同时，这个市场的马太效应也在进一步加剧。易观发布的2018年第一季度中国第三方移动支付市场监测报告显示，在支付宝与财付通两大巨头的碾压下，许多中小玩家市场份额少得可怜，如交易额占1.33%的壹钱包、1.09%的联动优势，易宝、快钱的市场份额则分别只有0.67%和0.65%。

不难看出，快钱自身在移动互联网领域的探索已经获得了一定的成效，奈何行业发展近乎触到了增长天花板，加上巨头的实力碾压，市场渗透率再难提升，企业前行困难。

快钱的遭遇，只是众多中小企业面对激烈的市场冲刷的一个缩影。与此同时，快钱在第三方移动支付这股大浪潮中，也迎来了两大新的挑战。

移动支付两大圈地之战

可以窥见，移动支付行业从诞生到蛰伏经历了十年以上的时间，但在多方利好条件的支持下，爆发似乎只是一瞬间的事。抛开支付宝和财付通两大巨头，对快钱等中小平台来说，能够练就一身抵抗洪流的本领，也证明其具有一定的硬实力。

但这也并不意味着往后能永久保持地位稳固，行业变数一直存在，玩家们绞尽脑汁巩固自己的市场份额，降低被冲刷掉队的风险。现如今，国内移动支付的圈地之战，正在向以下两个方向靠拢。

一、市场下沉

益普索中国对中国第三方移动支付的市场调查结果显示，移动支付在国内一线、二线、三线城市的用户渗透率均高达90%以上。这一现象的背后，不论是出行、医疗，还是餐饮、教育、装修等社会生活的方方面面都已经被移动支付覆盖，场景扩张难以实现。

同时也预示着，移动支付在经济发展程度较为靠前的城市已经相对成熟，未来国内市场除了巩固目前的市场份额，将目光投向下沉渠道成为企业们共同的选择。

比达咨询发布的《2017年中国第三方移动支付市场发展报告》显示，我国线下消费的移动支付比例为65.5%，农村地区为47.1%，并且一直在保持稳定增长。但一个现实情况是，目前移动支付在一些偏远县城、乡村等地区普及率还不是很高，有极大的拓展空间。自然而然，这些地区也正在成为移动支付企业们市场下沉的主场。

不同的是，市场下沉要比在经济发达地区困难许多。受限于年龄、教育程度、用户习惯等因素，一些偏远县城及农村地区的人们对移动支付的接受程度还不是很高，对这一新事物的安全性心存疑虑。

可以发现，随着互联网的日益普及，移动支付场景扩张的步伐并不像人们说的止于三四线城市，而是在向更加偏远的区域渗透，但难度也可想而知，市场推广较为困难。

二、海外扩张

这些年，移动支付在国内市场渗透率不断提升，市场趋于饱和的情况下，“出海”成了部分第三方移动支付平台们的必然选择。

在国内，移动支付企业近乎触到了增长天花板，走向海外并不是一件新鲜事，部分企业甚至在十年前就已经有所行动。相对于国内已经趋于固化的市场格局，海外市场的人口红利，以及国人出境游等热度的提升，都是移动支付企业走出去的重要因素。

拿支付宝来说，其业务已经覆盖全球40多个国家和地区，支持20余种货币支付;微信同样实现跨境业务覆盖超过40个境外国家和地区，可直接交易的币种超过13种;而银联卡所受理的国家和地区范围则已经延伸到168个;包括快钱及其他一些中小第三方支付机构中，业务涉及跨境支付的不在少数。

但无论在东南亚还是欧美国家，海外扩张并不会像国内那样顺利，摆在企业面前的还有许多不利因素。风俗文化、支付习惯、支付监管，以及互联网配套设施完善程度等差异性，导致许多走出去的移动支付企业难以适应新环境。

移动支付这股全球化浪潮已经袭来，但由于支付企业出海之后受到境外国家的种种规则限制，企业怎样将商业模式成功推向市场，这条支付差异的鸿沟如何才能跨越，企业海外扩张版图的计划能否顺利进行，这一切都是个未知。市场不同，所采取的策略也不一样，但有一点，玩家们海外扩张的脚步不会停歇。

备付金交存比例逐月提升，企业开辟增值业务迫在眉睫

综合来看，移动支付国内市场虽然已经趋于成熟，但面向B端市场仍旧有极大的渗透空间，一些细分垂直领域也成为中小平台极力挖掘的重点。而对于快钱及其他中小机构来说，往后的发力点就是提供多样化的增值服务，以及在避免与巨头直接对抗的同时，向更垂直细分的场景拓展。

进入2018年，移动支付又迎来一大新考验。为降低客户备付金分散存放带来的风险，央行近期发布支付机构客户备付金集中交存通知，要求自2018年7月9日起，支付机构的客户备付金交存比例将逐月提升，至2019年1月14日实现100%集中交存。

通知实施后，支付机构原先利用客户备付金赚利差的“好日子”即将迎来终结，并且那些原先依靠利息收入生存的支付机构将面临较大的经营压力，可能会重新回到亏损状态。

但话又说回来，100%的备付金交存举措，从长期看来对整个第三方移动支付行业是利好。这将降低部分企业对备付金利息的依赖，动员企业主动开辟其他增值业务，为行业收入多元化贡献力量，也为用户带来更加便捷的支付体验。

整体而言，随着消费升级的加速，移动支付早已驶入发展快车道。在此情况下，支付市场远没有到达饱和的程度，而对于支付宝、财付通，以及快钱等中小支付机构来说，第三方移动支付的考验期会一直持续下去，至于谁能在多轮战争之后还屹立不倒，综合硬实力才是最好的证明。

文/刘旷公众号，ID：liukuang110