专访惠农聚宝陈景涛：我们是农业产业链金融拓新者

8月4日，2016中国北京国际互联网金融博览会在中国国际展览中心盛大开幕。惠农聚宝携丰厚福利活动惊艳亮相，其创新的“农业产业链金融”模式得到了场展商及观众们的高度关注。在国家大力推动三农发展的政策背景下，互联网金融如何助力农业产业链金融的建设和完善?为此，记者采访了北京惠农聚宝董事长陈景涛，请他对行业内的有关问题发表自己的见解。

记者：惠农聚宝虽然一直深耕三农领域，但在业内似乎很少受到关注。可以请您给我们的读者介绍一下惠农聚宝的情况吗?

陈景涛：

我们惠农聚宝成立于2015年7月，通过撮合社会资金助力三农产业，主打低风险、稳健收益的理财产品。依据产业链重构、商业模式创新的全新行业生态圈法则，惠农聚宝借助对农业产业链上下游的扩张与整合，推出针对并适用于农业全产业链的专业解决方案，让互联网金融服务融入到农业生产的日常运转中，努力帮助农业生产实现产业转型。

我们一直认为，优质债权是农业产业链金融中的重中之重。在获取优质资产方面我们也有自己的独特方法。

一方面，确保农业优质资产的源头是国家政策对三农的补助：良种补贴，农机补贴，粮食税补贴等种种政策红利，位于产业链条上的各个环节都能得到政策利好，扩大利润空间，降低成本，同时，也就降低了坏账、逾期的可能性。

其次，围绕农户生产的上下游企业的参与也保证了农业资产的质量。惠农聚宝联合农资经销商，为有资质的农民提供质优价廉的农业生产资料，帮助其扩大生产规模，加速机械化种植，而反过来，长期与农民打交道的经销商为惠农聚宝提供一手农户征信数据，能筛选出优质的借款农户。这些农户经过经销商担保，采用土地经营权抵押的方式，成功获得借款。而借款却不经过农户手，惠农聚宝会直接打入经销商账户，由其将生产所需物资发给农户，这种模式极大降低了骗贷，以及其他情况下将款项用于非生产用途的可能性。而在产业链下游，惠农聚宝还联合农产品仓储、加工，为农产品打开销路，同时下游企业还充当代付机构，当农户贩卖农产品时，加工企业将直接扣除贷款应收本金与利息，与农户结算，以此结合上游策略，彻底将借款农户与现金隔绝开，最大程度上预防了借款人道德风险，整体降低坏账与逾期。

除了种植户，惠农聚宝还以类似的模式开发了养殖户，以及农机具融资租赁等多条产业线，打通了全产业链金融，满足农户购买化肥种子等生产资料、购买耕播收各类农机具、以及农产品销售变现整个产业链任一环节的资金需求，同时通过上下游企业合作，最大程度上卡死贷款风险，真正实现了全农业产业链金融全面风控，最大程度生产优质债权。

惠农聚宝为广大农民提供一个低成本、高效率的融资渠道，为他们解决了贷款利率高、借款难的问题;另一方面，还促进了整个链条上的资金流动，加快农业产业转型升级。 同时，最大限度确保平台标的的真实性，为广大投资者提供安全可靠、较高收益的投资理财服务，保护投资者的最终利益。

记者：惠农聚宝定位为农业产业链金融拓新者，是出于怎样的考虑?

陈景涛：

农业产业链金融是以农业产业整体为服务对象，整合各种金融与非金融资源，为链群提供综合化、一体化金融服务。而互联网金融和农业产业链金融的结合，可以为农业产业整体提供便利的互联网服务，提高融资效率，促进行业发展。突破与转型，重塑与创新，惠农聚宝向产业链金融细化和转变，所以我们低调地称自己是农业产业链金融拓新者。

记者：在中国农业产业链金融领域，惠农聚宝在战略布局上如何做到与龙头企业建立合作的强强联合?

陈景涛：

龙头企业是推动农业产业链发展的重要力量。在农业产业这个链条中，能把“小农户”与“大市场”、“小生产”和“大需求”联系起来的，是龙头企业;把城市和乡村、现代工业和农业联结起来的，还是龙头企业。龙头企业的大小强弱，决定着农业经济的发展走向，对农民增收致富、地方经济发展具有强大拉动作用。

农业产业链组织系统是否健全，主要看是否有合格的“龙头”企业和农村合作经济组织加入其中。因此，怎样将“龙头”企业、合作经济组织和农户紧密结合起来，是发展和壮大农业产业链组织系统的关键，也是惠农聚宝深耕农业产业链金融的重要一环。惠农聚宝在发展初期，分别在农业种植业和养殖业与龙头企业达成战略合作，通过与龙头企业战略合作，开展农业产业链金融服务。

以种植业来说，种植业作为整个农业中的基础，其上下游的关联产业包括了良种育苗、农肥农药、栽培种植、农机、作物加工等多个细分产业。在种植业方面，惠农聚宝除去为栽培种植的生产环节中的农户、农业合作社提供融资服务外，我们还正在积极接洽黑龙江国资农储巨头金谷集团，与旗下盛世金谷达成战略合作，完成整个农业产业链产供销体系中的重要一环。同时，我们通过与黑龙江省五常市米联融商会开展深度合作，打通了种植业下游关联企业的金融链。一方面，惠农聚宝为米联融商会会员单位(大米加工企业)提供了一条新的融资途径，帮助会员企业扩大生产规模;另一方面，商会也为惠农聚宝推荐其内部的优质债权，能够有效降低借款风险。

而在畜牧业、养殖业方面，惠农聚宝既打通了上游的农资生产产业，以及产业链中间环节的养殖企业、农业合作社，还深入到了下游的养殖产品加工销售产业。目前，惠农聚宝已经与饲料加工企业希杰(长春)饲料有限公司、阿妈牧场农业集团两家龙头企业成为了战略合作伙伴。

与龙头企业建立合作，进一步增强了惠农聚宝获取优质资产和风险控制的能力。采用农业产业链金融模式，可以将以龙头企业为核心的各细分产业紧紧连在一起，完善信用数据缺失，打破各环节融资瓶颈，达到资源共享，实现强强联合，有力降低资产开发成本并推动现代化农业发展与转型。

记者：惠农聚宝如何做好风险控制，为广大投资者提供安全可靠、稳健收益的投资理财服务?

陈景涛：

金融的本质是风控，在农村，借款难的问题一直困扰着农民，大部分原因就是由于农民拿不出高价值的抵押物，另外，银行在农村的开展的征信工作也是重重受阻。惠农聚宝根植于东北三省，经过长期对三农领域的精耕细作，总结出了一定的经验和成果：通过农业生产场景和社交场景两个方面对借款人和借款企业进行严格的风险控制。

在惠农聚宝的概念中，农业生产场景是指围绕农作物生长，生产周期的特征和当年市场对特定农产品的反馈而定，例如自然灾害导致农作物歉收，大宗粮食市场价格波动，农资产物价格上涨，成产正本增加等。同时，农民个人的生产条件也与之挂钩，例如，生产用地面积，生产规模状以及生产能力评估等。

我举个简单的例子吧，农户在申请借款时，都需要说明，自身生产产品经济价值与规模，通过对上述条件的审核来获得相对应借款。例如，以旱田为例，如果一农户有50亩旱田，产出600元每亩(行业标准)，年产值是30000元，而惠农聚宝的风控标准是旱田200元每亩每年(水田300元每亩每年)，如果这个农户承包了一年土地，审核借款不会高于10000元。

除此之外，还会围绕借款人的借款用途、还款意愿、还款能力等几方面，与借款人进行详细对话，并通过有力的证言人来交叉验证(例如村支书，村干部，上下游供应商等)。通过生产场景的风控，惠农聚宝考察了借款人还款的客观能力。

农业社交场景是指借款人的财务状况、婚姻状况、个人习惯等。惠农聚宝的风控专员在进行这一方面考察时，会先与借款人的家人面对面谈话了解情况，并通过对借款人生活环境进行观察和推演，大致评估借款人生活习惯，对借款用途的真实性进行评估，还会核查借款人的身份证、结婚证、户口簿、房产证、土地权属证明等资料，再通过走访村委会和邻居等，对借款人的生活背景历史追溯性考察，例如：了解借款人是否有酗酒、吸毒赌博等恶习，甚至还会在考察现场对借款人的房屋、耕地、农机具等进行拍照取证。通过考察，惠农聚宝可以了解到借款人还款的主观意愿，这有效地弥补了征信体系覆盖范围不足的问题。

通过农业生产场景和社交场景的考察，惠农聚宝对借款人的还款能力和意愿进行了全方位的考察，再结合惠农聚宝对全产业链的覆盖、监控，使得惠农聚宝在互联网金融行业内的风控质量竞争中领先一步，率先跨入场景化风控领域。

记者：惠农聚宝目前有哪些金融产品?公司未来的三年规划是什么?

陈景涛：

惠农聚宝目前的产品主要有：为农户提供的小额金融服务(直投散标)，为农资经销商采购农药、化肥等小额金融服务(直投散标)，为农产品加工企业提供的融资服务(直投散标)，还有分散投资、债权组合的惠农计划。特别是我们还拥有独创的“双收计划”，这是一款集消费与理财一体的全新理财产品。用户投资一定份额的双收计划项目，就可以立即获得对应商品，还能享受对应项目的理财收益，一次性还本付息。在目前已开展的“双收计划”中，用户通过投资可以获得的商品是佳木斯大米。

农产品从田间到餐桌，需要经过“产前，产中，产后，流通，消费”五个环节，而目前惠农聚宝已经解决了产前、产中、产后三个环节，所以我们计划在不远的将来，通过合作或自营的模式，开设线下实体店和线上电商平台的方式，解决农产品流通和消费环节，将优质的农产品提供给广大投资者。而“双收计划”就是我们对这一“投资理财+农产品电商”模式的新尝试。

未来，惠农聚宝将全力构建农业产业链金融服务生态。我们将在农业产业链金融领域继续深耕和前进，除了要在养殖业、种植业、农机融资租赁等领域提供金融服务，还会全面打通农产品电商服务，在为广大投资者提供具有稳健收益的金融服务同时，提供优质的绿色的农产品，做到我们一向倡导的“有田，有钱，有生活”的积极理念。

通过采访，我们看到，以惠农聚宝为代表的“互联网+农业产业链金融”互联网金融形态不仅为农业产业链提供了资金支持，而且降低了农业产业链的生产经营成本，值得深入推广。金融存在的意义就是要更好地服务于实体经济，而惠农聚宝在农业产业链互联网金融模式上的创新正沿着这条轨迹稳步向前发展。