从金融科技创新看华为HMS生态如何重构智慧生活

在备受瞩目的乌镇，大量前瞻性技术应用不断亮相，给我们带来全新的未来认知。第六届世界互联网大会上，华为就发布了其最新的金融科技创新成果——智闪卡技术。

简言之，这是一个在NFC技术已有的整合多卡种服务的基础上，实现更进一步、更加智慧的“无卡化”生活的技术应用，它的出现，也颠覆了大多数人认为的传统金融科技只有风控、流量解决方案的固有印象，进一步改变普通用户的日常生活。

而正如华为消费者业务云服务总裁张平安所说，华为在金融科技领域开展融合创新实践，是要通过“终端能力的全面开放”、“携手合作伙伴”进行;“智闪卡”落地的背后其实是华为金融科技生态体系的支撑，更确切地说，这个金融科技生态也是华为HMS生态的一个重要组成部分。

回过头来看，已经成为消费级硬件+软件服务一体化平台的华为，以包括“智闪卡”在内众多技术应用为代表，要实现的是华为终端整体体验的更智慧、更便捷，金融科技只是其中一个部分。

智闪卡技术让NFC体验在便捷的基础上更智慧，是创新华为终端创新用户数字生活体验的重要环节，也是华为HMS(Huawei Mobile Services，华为终端云服务)生态加速构筑的其中一个表现。

生态加持下， 金融科技才能在智慧体验的道路上更进一步

金融科技是传统金融机构重要的补充形态，用技术可以更好地连接人和金融，而以“智闪卡”为代表的创新技术，让金融服务更主动、更便捷、甚至让用户没有任何感知，未来的金融服务本质上就演化成了“无感金融”。

直白地说，一个金融科技产品会知道，你大概什么时候需要金融服务，并且已经把对应服务准备好，金融变成与生活紧密相连的自然过程，不再被刻意想起和提起 ，这样的金融无疑实现了最大的成功。毕竟，没有什么比成为生活的一部分更能体现服务的价值了。

智闪卡实现的就是这样的服务体验，而其背后，HMS生态的支撑价值不言而喻。

1、多场景下的“无感”，需要生态的广度支撑

华为智闪卡实际使用时，能够实现智能识别非接触式设备、自动感知使用情境、自动匹配各类卡种服务，且不需要打开APP就能刷卡，避免了很多手机NFC服务还需要用户自己选卡的麻烦，服务自然无缝嵌入生活。

而这种无感显然需要生态式的集成，没有连接到123家银行卡、30张交通卡，以及各类门禁卡、企业一卡通，甚至支持eID等电子证照载入手机，单一的NFC技术升级只是技术本身，并不能带来整合式的“无感”。

只有HMS生态努力带来更多应用场景，消费者才能更加有在需要时“服务就被准备好”的体验。科技创新让移动金融、数字生活越来越便捷，但是，这种便捷一定是以生态的广度为支撑的。

多年来，华为在金融科技领域持续创新，推出了银联手机闪付、手机盾、卡码合一等解决方案，触角已经延伸到出行、家居、园区等领域，与合作伙伴创造的越来越广的生态，在C端消费者身上就体现为一站式无缝服务体验。

2、单场景下的深度服务无感，需要生态的纵深

“智闪卡”技术还有一个功能值得关注，那就是可以为用户智能推荐有优惠的银行卡，这解决了精打细算的用户群体在消费时自己比价、找优惠的痛点问题。

而更进一步，智闪卡还支持支付完成后还可一键成为商户会员，并在消费时同步享受会员优惠及累积会员积分。

如果说生态的广度能带来更多场景覆盖，避免出现体验的“漏网之鱼”，那上述无感的自动化服务就需要生态的纵深，即与合作伙伴的合作越深度，它们让用户的智慧生活“获得感”就越强。

银行卡的消费优惠信息、商户的会员体系、各种优惠活动……只有HMS生态与每一个合作伙伴在具体合作过程中有更深入的对接，而不是只是拉来凑个人头，用户才能有更极致的用卡体验，现在来看，HMS生态做到了，而且还在往纵深走。

广度+深度上的体验无感知， “生态”还要迈过哪些坎？

对消费市场上的软件+硬件服务生态而言，要实现广度+深度上的体验无感知，还有三道坎要迈过去——从一个侧面看，这些也是华为HMS生态客观上的优势所在。

1、技术难关是第一道门槛，决定生态的“出口”

原本很多基于NFC技术的“卡包”产品也有用手机实现刷卡能力，但往往只能设置“默认卡”，用户在切换到其他服务时，需要手动切换卡种，其结果就是产生了一个怪异的现象：一旦平台的生态能力越强，对用户而言体验就越存在悖论，大量的卡堆积在卡包中，看似选择丰富，实则对用户造成了负担。

不是平台不想做免选择、自动适配的功能，而是NFC芯片技术固有的局限造成自动适配这件事变得十分困难，同时激活很多卡种，会导致不可预见的技术问题。

华为在硬件技术上的积累为HMS生态提供了一个出口：经过对NFC底层协议、位置信息及环境感知、AI及机器学习算法等的研究，华为解决了卡片识别问题和控制引擎快速激活卡片的技术难题——一起待命，主动判断用户需要谁了，谁就上，而不是让用户去挑谁来做。

与此同时，上文提到的场景服务、会员服务等也需要一起连接，它们是一体化的过程，不只有硬件，这时候华为端-芯-云协同的优势就体现出来，整体解决方案最终在用户层面为HMS生态提供了多场景下无感知的“出口”，更加智慧、精准、快捷。

2、生态体系除了开放的广度、深度，还需要提升“维度”

即便是开放生态，其本身作为一个整体也需要不断提升，只有陈旧的开放思路和开放模式，并不能适应不断变化的用户需求。

例如，智闪卡这样的金融科技成果本身就是过去NFC生态的一种维度升级，变得更加智慧和主动，而在未来，金融科技服务本身就还有更多想象空间，“刷卡”也只是其中一个环节，尤其是5G时代到来，大带宽、低时延还带来了全新的通信手段。

以华为HMS生态为例，当下看起来已经足够丰富的合作和足够智能的体验并不是结束，据称其将进一步开放包括Wallet Kit在内的HMS Core能力，同时持续推进TECH4ALL数字包容计划，推动科技普济天下。

某种程度上，如果说金融科技过去解决的是金融普惠的问题，那HMS生态与之结合后，实现的则是技术普惠，能够让更多人享受最前沿技术带来的体验，而这种体验也能随时超越金融的范畴。

3、生态的双向闭环需要用户积累“硬实力”

有解决技术难题的能力，也能团结更多生态、不断提升自己，就一定能做好“无感”吗?未必。

在一个良性的生态中，不论是主导的平台方，还是合作参与方，互利互惠、相互提升一定是共同的基础，直白地说，没有良好的用户积累作为“硬实力”打底，生态就无法实现双向闭环，无法为生态中的多数参与者创造价值。

现实地说，对智闪卡生态合作方，华为用户量足够大是协同发展的主要动力之一，5.7亿用户积累首先是摆在台面上的流量和运营价值，而更进一步，这样的用户积累本身就是推动创新的动力——巨量用户群体带来的更丰富、更深度的体验反馈，对华为HMS生态提升金融科技服务乃至全场景智慧生活服务能力的价值不言而喻。

另一只眼看华为HMS生态 ——用户体验推动“增长飞轮”

事实上，HMS生态下的智闪卡技术本身也是华为终端“1+8+N”全场景智慧生活战略的一部分，张平安称其实现了“服务无界”——让人与服务的边界逐渐消失，而这本身也可以理解为“无感”用户体验。

所以，金融科技生态只是HMS生态的一个重要分支，但不是全部，“智能感知用户需求后直接提供服务”，可以应用在很多场景中，理论上所有智慧化服务都能实现主动“围着人转”，即服务智慧找人而不仅仅止于当前的人找服务。只不过，在金融科技这件事上，华为全场景智慧生活战略体现得尤为明显。

由此，可以认为，无论在何种场景下，华为HMS生态事实上都在实现以“用户体验”为不变基点的“增长飞轮”：起点是用户体验，随着用户体验越来越好，存量用户粘性增强创作价值更大、增量用户不断涌入，让平台获得更多的资源和生态吸引力，最终生态不论在广度和深度上都越来越得到提升，而这些又回过头来导入到用户体验这个起点上，使之变得更好……一个首尾相连的闭环在不断滚动式自我增强，形成无法被追赶的增长飞轮。

不同的平台会选择不同的起点，一些可能是“低价”：尝试用更低的价格换来更多的用户，讲出更好的资本故事，然后带来更多资本投入，又支撑更低的价格——这也是一种闭环，但其前景反面案例太多，无需多言。

即便在实现NFC应用技术突破后，华为仍然没有放弃“用户体验”这个起点的强化，在乌镇大会上，张平安仍然在呼吁建立产业联盟共同制定NFC AID行业标准，其价值在于更多智慧出行、智能家居、智慧园区里的非接触式设备能够与手机终端有更好地“互动”，让智慧体验更加无缝。

华为HMS生态以“用户体验”为起点的“增长飞轮”正在飞速旋转，未来更多类似“智闪卡”技术的出现将在意料之中，一个“无感智能生活”的时代正在到来。当然，无论前文如何阐释HMS生态的各种优势，这一切最终都必须要交给市场检验、交给用户检验，结果如何，拭目以待吧。

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【完】曾响铃